Finanzierung i leasing automobila u Njemačkoj, kako to funkcionira?

U proteklih nekoliko mjeseci glavna tema među mojim (muškim) poznanicima su automobili. Nekoliko prijatelja, i ja osobno, smo tražili i kupili automobile, i osim standardnih “koja je godina”, “koji je motor”, “koliko je prešao”, neizbježna tema je i cijena toga auta. Kako je riječ mahom o automobila koji koštaju preko 15, 20 pa i više tisuća Eura, poteže se pitanje kako si ja, ili netko drugi uopće može priuštiti takvo auto?

Cijena je jedno i rijetko tko Vam neće reći koliko je auto koštao. Reći da ste kupili auto od 20 tisuća Eura nas valjda automatski svrstava u bogate i uspješne. Ono o čemu većina ne želi pričati je na koji način je auto plaćeno. Budući da sam osobno i kupio auto novcem, i imao auto na leasing, i imao auto na financiranje ovdje ću u detalje opisati što je to finanzierung i leasing automobila, koja je razlika i u što se točno upuštate kada kupujete automobil na taj način.

 

Samo za napomenu, ovaj članak je namijenjen privatnim korisnicima, kod poslovnih korisnika je stvar malo drugačija, posebno kod leasinga.

Financiranje (finanzierung) automobila u Njemačkoj

Financiranje je kredit. Od toga ne treba bježati. Istina je da ili nemamo, ili ne želimo dati novac za auto odmah, te želimo da netko plati auto za nas, a da mu mi vratimo novac s kamatama. Kredit za auto je, reći će Vam svi financijski guru-i, jako glup potez i treba ga pod svaku cijenu izbjegavati. Ali ako ćemo već pribjeći ovome, treba vidjeti kako što bolje/jeftinije proći.

Ovaj kredit ima par varijabli i prije kupnje odlučite što Vam dolazi u obzir, a što ne:

 

  • Anzahlung – iznos novca koji ćemo platiti odmah. Npr. Ako za auto koje košta 20.000 Eura odmah platimo 5.000 a ostatak financiramo, tih 5.000 je Anzahlung. Pravilo: Što veći Anzahlung to bolje.
  • Laufzeit (trajanje) – Rok na koji se vežemo za davatelja kredita. Što manji rok, veća je rata, a manja ukupna kamata koju plaćamo. Dugoročni krediti imaju manje rate pa se doimaju jeftiniji, ali u tom slučaju platimo jako puno kamate. Pravilo: Što kraći kredit to bolje.
  • Monatliche Rate (rata) – Koliku mjesečnu ratu želite/možete plaćati? S većom ratom će i auto biti brže otplaćeno, samim time ćemo i manju kamatu platit. Ali opet, rata ne bi smjela biti tolika da se mislite kako ćete je platiti svaki mjesec.
  • Schlussrate – Posljednja rata. Možemo uzeti i kredit u kojem ostavimo zadnju, veliku ratu za kraj. Tako da Anzahlung ne mora biti velik i rata može biti manja. Ali ne treba zaboraviti da će doći dan kada ćete trebati platiti zadnju ratu koja je 7,8 ili više tisuća Eura. Dobro razmislite hoćete li biti u stanju to podmiriti. Osim toga, Schlussrate povećava kamate jer se kamata cijelo vrijeme obračunava i na posljednju, veliku ratu. Pravilo: Bolje je bez Schlussrate.
  • Zins – Kamata na kredit. Za automo-kredite se obično kreće između 2 i 4%. Pravilo: Što manja to bolja.

finanzierung i leasing automobila u Njemačkoj

Konkretni primjeri:

Recimo da kupujemo auto koje košta 20.000 Eura i odlučili smo se na financiranje. Kako izgleda račun i koliko nas to auto u konačnici i košta?

 

Financiranje bez Anzahlunga:

Uzimamo kredit na potpuni iznos, čitavih 20.000 Eura. Ako uzmemo za primjer da nam je kamatna stopa 3,99%, izračun izgleda ovako:

Kredit: 20.000 Eura

Mjesečna rata kod 48 mjeseci trajanja kredita: 451 Euro

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 21.641 Euro

Mjesečna rata kod 72 mjeseca trajanja kredita: 313 Eura

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 22.482 Eura

 

Financiranje sa Anzahlung-om:

Uzimamo kredit, i spremni smo dio platiti odmah, bez financiranja. Uzmimo za primjer da dajemo 6.000 Eura odmah a ostalo financiramo uz kamatu od 3,99%

Kredit: 14.000 Eura

Mjesečna rata kod 48 mjeseci trajanja kredita: 316 Euro

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 15.150 Eura (Ukupno 21.150)

Mjesečna rata kod 72 mjeseca trajanja kredita: 219 Eura

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 15.736 Eura (Ukupno 21.736)

 

Financiranje sa Schlussrate-om:

Kupujemo automobil i na prvi pogled plaćamo jako malo, nema Anzahlung-a i rata je jako niska, ali svjesni smo toga da nakon par godina na naplatu dolazi jedna velika rata i da će auto morati biti plaćeno.

Kredit: 20.000 Eura

Mjesečna rata kod 48 mjeseci trajanja kredita: 303 Eura

Zadnja rata (Schlussrate): 8.000 Eura

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 22.217 Eura

Mjesečna rata kod 60 mjeseca trajanja kredita: 272 Eura

Zadnja rata (Schlussrate): 6.600 Eura

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 22.645 Eura

 

Financiranje sa Anzahlung-om i Schlussrate-om:

Cilj nam je imati što manju mjesečnu ratu i u dva velika obroka otplatiti veliki dio auta.

Kredit: 14.000 Eura

Mjesečna rata kod 48 mjeseci trajanja kredita: 165 Eura

Zadnja rata (Schlussrate): 8.000 Eura

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 15.735 Eura (Ukupno 21.735)

Mjesečna rata kod 60 mjeseca trajanja kredita: 160 Eura

Zadnja rata (Schlussrate): 6.600 Eura

Ukupno plaćeno na kraju kredita s kamatama: 16.039 Eura (Ukupno 22.039)

 

Financiranje sa 1,99% kamate:

Što manja kamata to bolje. Uzmimo primjer bez sa Anzahlung-om i sa Schlussrate-om da vidimo kolika je razlika ako kamatu prepolovimo:

Ukupno plaćeno na kraju kredita (14.000 Eura, na 48 mjeseci) s kamatom od 3,99%: 15.150 Eura (Ukupno 21.150)

Ukupno plaćeno na kraju kredita (14.000 Eura, na 48 mjeseci) s kamatom od 1,99%: 14.573 Eura (Ukupno 20.573).

Odabirom nepovoljnog kredita auto koje košta 20 tisuća možemo platit puno više. Npr. 2.645 Eura više u primjeru sa Schlussrate-om. Zbog toga se isplati dobro razmisliti i odvagati je li želim kreditom kupiti auto, a ako da, svakako se pozabavite i online potražite povoljnije kredite, npr. na https://www.check24.de/

Savjeti:

Što manje kredita to bolje, ako možete izbjegnite Schlussrate.

Nemojte se odmah složiti sa ponudom financiranja od prodavača. Oni vrlo često prodaju kredite od 3,99%, a ako malo potražite online možete naći kredit od 2% pa čak i manje.

Dobro otvorite oči kada ugovarate kredit, skoro pa uvijek će Vam biti ponuđena ili prešućeno prodana i nekakva osiguranja, dodatne garancije i slično. Ja sam osobno plaćao nekih 20 Eura mjesečno za nekakvo “Restschuldversicherung” jer mi je rečeno da to mora biti. Da sam malo tražio online, vjerojatno bih i to uštedio. Pitajte “Koliko ukupno plaćam automobil, sa svime?” i ako Vam se brojka čini previsoka, pitajte zašto je to tako.

Na što treba obratiti pozornost

Dok god automobil nije otplaćen, Vi ga ne možete prodati jer dio dokumentacije (KFZ Schein II, CoC i sl.) ostaje kod banke. Tek kad 100% vratite dug ovi dokumenti Vam budu poslani i možete preprodati auto.

Schlussrate dođe na naplatu. Ako u tome trenutku nemate novca da podmirite račun, budete prisiljeni taj dug opet financirati. To je JAKO loše jer se opet vežete par godina po uvjetljivo gorim uvjetima. Da ne spominjem da puno plaćate za auto koje do sada sigurno nije novo i uzbudljivo.

 

Leasing automobila u Njemačkoj

Dok je kod financiranja ili kredita Vaša namjena kupiti auto i u konačnici ga posjedovati, kod leasinga to nije slučaj. Leasing se može definirati kao poseban oblik zaduženja u kojem cilj nije posjedovati automobil, nego plaćati za njegovo korištenje na određeni vremenski rok. Za vrijeme trajanja Leasing-a Vi niste vlasnik auta, nego njegov korisnik i od Vas se očekuje da to auto vratite. Leasing je popularan kod poslovnih korisnika jer olakšava poslovanje u financijskom i poreznom smislu, ali o tome drugi put.

Ovaj način se često koristi kod kupnje stvari koje su jako skupe i brzo zastarijevaju, te ih se ne isplati kupovati. Upravo zbog toga, na leasing se obično nude novi, ili skoro novi automobili.

Konkretan primjer:

Opet kupujemo auto, ovaj put na leasing. I dalje imamo mogućnost sa i bez Anzahlung-a, kraćeg ili dužeg roka, uglavnom slično kao i kod običnog kredita.

Gdje se finanzierung i Leasing puno razlikuju je Schlussrate (Restwert), koja je kod Leasinga uvijek tu.To je izračun, procjena davatelja Leasinga koliko će to auto vrijediti kada ga Vi vratite. Zbog toga, na početku leasinga morate definirati kada ćete vratiti auto i koliko kilometara će auto u tome trenutku imati. Npr:

  1. Uzimam Audija A6 na leasing. On košta 40.000 Eura, te ugovaram leasing u trajanju od 24 mjeseca.

Budući da puno vozim, postižemo dogovor da će auto pri povratku imati 60.000 prijeđenih kilometara. Prodavač procjeni koliko će taj auto biti vrijedan po povratku (recimo 20.000 Eura) i predloži Vam mjesečnu ratu od oko 820 Eura. To znači, Vi ćete u 24 mjeseca otplatiti oko 20.000 Eura smanjene vrijednosti (bez kamata i ostalih troškova, samo za primjer).

  1. Uzimam Audija A6 na leasing. On košta 40.000 Eura, te ugovaram leasing u trajanju od 24 mjeseca.

Umirovljenik sam i vozim jako malo, postižemo dogovor da će auto na povratku imati 20.000 prijeđenih kilometara. Prodavač procjeni kako će taj automobil na povratku biti vrijedan 30.000 Eura, i predloži Vam mjesečnu ratu od 480 Eura. To znači, Vi ćete u 24 mjeseca otplatiti oko 10.000 Eura smanjene vrijednosti (bez kamata i ostalih troškova, samo za primjer).

U oba slučaja vozite isto auto, ali u drugom plaćate dvostruko manje jer ćete to auto manje “potrošiti”.

leasing auta u Njemačkoj

Znači, Vi plaćate samo smanjenu vrijednost + kamate. Zvuči dobro, ali ono što mnogi ljudi ne znaju je da, osim prijeđenih kilometara, podrazumijeva se da vratite auto u tip-top stanju.

bez kvarova, sa urednom servisnom knjižicom (servisi naravno samo kod ovlaštenog servisa), bez ogrebotina, bez udubljenja, bez mrlja, bez čudnih mirisa, sa urednim gumama i bez tuning dijelova.

E tu često dođe do problema, Vi vratite automobil, mislite sve ok, a na kraju Vam dođe račun od, za premium automobile nerjetkih, par tisuća eura za vraćanje auta u početno stanje – za čišćenje i popravak. Osobno poznajem čovjeka koji je dobio račun od 6.500 Eura pri povratu svojega Porsche Cayenna.

Zbog toga za vrijeme leasinga morate računati na veće troškove održavanja auta.

Savjeti:

Da bi iskoristili leasing i izbjegli velike troškove morate biti proračunati. Znati koliko ćete koristiti auto u sljedećih nekoliko godina, znati za što ćete ga koristiti i znati “čuvati” auto.

Mnoge autokuće nude uslugu provjere automobila par mjeseci prije isteka leasinga. Oni Vam kažu što sve trebate popraviti i daju Vam ponudu. Postoje mnogi mehaničari koji su se specijalizirali za leasing i koji će ga dotjerati za dvostruko, pa čak i trostruko manje novca. Upišite “Leasingrückläufer” u Google i potražite radionicu koja se time bavi.

Vollkasko osiguranje dobro dođe jer je ipak riječ o novim, često skupim automobilima, a morate ih vratiti u odličnom stanju.

Kao i uvijek, nije loše imati osobni kontakt kod prodavača,, nekoga tko Vam može progledati kroz prste kada budete vraćali automobil. Najgore je kada Vam svaki kamenčić naplate.

Na što trebate obratiti pozornost?

Osim mjesečne rate, opet računajte na dodatne troškove. Überführungskosten često dolaze odmah na početku, to je oko 700-800 Eura.

Planirali ste voziti 10.000 km godišnje, ali ste zbog promjene posla “prešišali” dogovor u leasingu za 15.000 km. Nema problema, ali ćete platiti svaki kilometar viška (kod premium auta to je oko 10 centi po kilometru, znači 1.500 Eura više). Isto vrijedi i obrnuto, ako ste vozili manje. Tada Vam vrate novac, ali puno manje (3,4 centa po kilometru).

Po isteku leasinga, ako ste uredno ispoštovali ugovor, često dobijete povoljne ponude za ponovni leasing.

 

I to bi bilo to. Naravno da obje teme mogu ići u mnogo više detalja, ali su ove informacije većini dovoljne da donesu odluku hoće li na jedan ili drugi način kupiti automobil.

 

Kao i uvijek, ako Vam se ovaj tekst sviđa podijelite dalje, a ako imate prijedlog ili komentar slobodno upišite ispod.

 

Bog!

Ako u Njemačkoj još nemate uzde u rukama na pravome ste mjestu. Nakon 3-4 godine borbe kroz njemačka poslovna, administrativna i životna bojišta, odlučio sam pokrenuti blog koji će pomoći Vama da dobijete odgovore, pregledno i jasno. Nadam se da ste našli nešto korisno, podijelite ovo na Facebooku i registrirajte se da bi ostali u kontaktu.

5 odgovora na “Finanzierung i leasing automobila u Njemačkoj, kako to funkcionira?”

  1. Pitanje za nas ,manje upućene , ima li tamo polovnjaka od 5-10 godina i kako se oni kreću sa cijenom te da li se i jevtinija mogu naći na kredit ? Iz ovoga mi djeluje ili 20 000€ ili lizing ili kredit, sve drugo bez auta si i kako im pada cijena sa starošću. Ovde u Srpskoj se za te pare može kupiti novih škoda,tojota,… Mene lično interesuju džipovi bmw x5 . Hvala

    1. Pozdrav Sina, hvala na pitanju. Smisao ovoga članka je objasniti što je to financiranje a što leasing i dati konkretne primjere da bi ljudi znali u što se upuštaju. Auto od 20 tisuća Eura je samo primjer za lakši prikaz izračuna. Naravno da ovdje postoji golemo tržište automobila svih cijena. Najbolje potraži na mobile.de ako te nešto konktetno zanima.

  2. Koji su sve dokumenti potrebni za finanzierung ? Planiram uzeti auto od 5-6 hiljada eura i mislim ga otplatiti za 3-4 meseca, s tim da bi finanzierung bio na godinu dana… Na kakva osiguranja dodatna mogu racunati da ce mi naplatiti ?
    PS: Clanak je odlican!

    1. Pozdrav Nebojša i hvala na pitanju.

      Treba Vam osobni dokument (putovnica), ugovor o radu i 3 izvoda plaće.
      Postoje institucije koje Vam daju i kredit bez ugovora o radu, bez provjere SCHUF-e, samo s 1 izvodom plaće i slično. Bolje se držati podalje od toga jer oni naplate svoj rizik golemom kamatnom stopom. Ljudi koji to uzimaju su uglavnom neupućeni ili nemaju drugoga izbora.
      Restschuldversicherung će Vam sasvim sigurno pokušati “uvaliti”, produženu garanciju vjerojatno isto.

Odgovori

Vaša adresa e-pošte neće biti objavljena. Obavezna polja su označena sa *