Velika lista osiguranja u Njemačkoj

Prošlu subotu razgovaram s jednim prijateljem koji mi onako, nonšalantno, reče kako plaćaju nekoliko stotina eura godišnje za različita osiguranja, bez ovog “običnog” zdravstvenog, mirovinskog i auto osiguranja. To me podsjetilo na zanimljiv razgovor s drugim prijateljem od prije par mjeseci koji mi je rekao da skoro 200 Eura mjesečno daje za ista ta, “ostala” osiguranja. Najbolje od svega, obojica nisu sigurni koja sve osiguranja imaju i zapravo ne znaju šta im ta osiguranja donose.

Ja nisam netko tko voli osiguranja, i smatram da je to u većini slučaja nepotrebno. Ta ta dva dijaloga su me navela na pomisao da mnogo novih švaba možda i nema jasnu sliku što su ta osiguranja i imaju li uopće potrebu za tim. Zbog toga, evo velika lista osiguranja koja moramo i možemo (a ne moramo) ugovoriti u Njemačkoj.

 

Obvezna osiguranja

Krankenversicherung – zdravstveno osiguranje

Svaki stanovnik Njemačke zakonski mora biti javno ili privatno zdravstveno osiguran. Kod većine ljudi se više isplati biti osiguran preko državnog/javnog poduzeća. Usluga se od jednog do drugog osiguranja ne razlikuje previše, ali opet usporedite i obratite pozornost da bi izabrali ono koje je najbolje za Vas. Zdravstveno osiguranje možete uvijek promijeniti. Zakonski iznos koji morate plaćati za ovo osiguranje je 14,6% bruto plaće.

Kfz Haftpflichtversicherung – za vozače, autoosiguranje

Ako imate auto, ono zakonski mora imati minimalno Haftpflichtversicherung (Teil i Vollkasko nije obavezno). Ovo osiguranje pokriva štetu drugome koju ste izazvali svojom krivicom. Iznos osiguranja ovisi o tipu osiguranja, vrijednosti automobila i Vašem iskustvu, ali neki normalni iznos je od 300 – 600 Eura godišnje.

Rentenversicherung – za zaposlene, mirovinsko osiguranje

Mirovinsko osiguranje je za većinu ljudi kamen temeljac za ugodan život u starosti. Kod zaposlenih se iznos za mirovinsko osiguranje jednostavno “skida” sa plaće svaki mjesec. Čak i određeni samozaposleni su obavezni imati mirovinsko osiguranje, npr. “handwerkeri” i babice, ostali mogu birati između obveznog ili nekog drugog tipa privatnog mirovinskog osiguranja. Iznos Rentenversicherung-a je 18,6% Vaše bruto plaće.

Rentenversicherung u Njemačkoj

Neobavezna osiguranja

Privathaftpflichtversicherung – osiguranje od osobne odgovornosti

Je zapravo jako važno osiguranje. Ono pokriva štetu koju ste svojom krivicom prouzročili nekome. Za relativno mali iznos (50-100 Eura godišnje) možete osigurati i sebe i svoju obitelj. Ako nemate ovo osiguranje riskirate troškove koji Vam zaista mogu ugroziti egzistenciju. Nepažnjom Vas ili često Vaše djece možete nekome napraviti golemu imovinsku štetu koju onda sami morate pokriti, ako niste osigurani.

Wohngebäudeversicherung – za vlasnike nekretnina

Ako ste vlasnik nekretnine, mogli bi razmisliti o ugovaranju Wohngebäudeversicherung-a. Ono pokriva štetu nastalu olujom, tučom, požarom, udarom groma i sličnim situacijama. Ovo osiguranje možete i proširiti tzv. Elementarschadenversicherung-om.

Auslandsreisekrankenversicherung – za osobe koje putuju iz Njemačke u inozemstvo

Zdravstveno osiguranje u inozemstvu nije loša opcija za osobe koje često putuju izvan Njemačke. Ovo osiguranje pokriva troškove liječenja i troškove transporta na liječenje natrag u Njemačku. Obavezno zdravstveno osiguranje najčešće vrlo malim dijelom, ili čak nikako ne pokriva ove troškove. Ako ste privatno osigurani provjerite da li imaš osiguranje pokriva slučaj bolesti ili ozljede u inozemstvu. Također, ako imate kreditnu karticu, provjerite je preko nje već imate ovo osiguranje. Znam da MasterCard često ima ovo osiguranje uključeno.

Risikolebensversicherungen – für Alleinverdiener und bei Hauskredit:

Ako imate kredit na nekretninu ovo osiguranje je obvezno. Osim toga razloga, ljudi ugovaraju Risikolebensversicherung zato što najveći rizik od siromaštva u Njemačkoj imaju samohrani roditelj. Budući da cijela obitelj mora preživjeti od jednoga dohotka, ovo osiguranje Vam pomaže da uspijete u tome.

Hundehaftpflichtversicherung – za vlasnike pasa

U nekim regijama je ova ovo osiguranje zakonski propisano, tj. obavezno. Osiguranje od štete koje uzrokovao vaš četveronožni ljubimac ima smisla, budući da ova šteta nije pokrivena u običnom Haftpflichtversicherung-u.

Krankentagegeld

Nadomješta dohodak koji gubite zbog bolesti i izostanka s posla. Osobe koje ne dobivaju Krankentagegeld od svoje Krankenkasse trebaju na neki način nadomjestiti dohodak u slučaju da su bolesni li ozlijeđeni. Ovo osiguranje ima smisla za privatno osigurane osobe i samozaposlene. Također ima smisla za osobe koje zarađuju iznadprosječno budući da u mnogim slučajevima zakonski Krankengeld nije dovoljan za pokrivanje osnovnih troškova pojedinaca koji žive na “višoj” nozi.

Pflegezusatzversicherung – dodatno osiguranje za njegu

Imati njegovatelja, ili trebati posebnu medicinsku njegu je jako skupo. Mogućnosti koje nam osigurava zakonska Krankenkasasa često nisu flexibilne i dovoljne da pokriju sve troškove njege. Pflegezusatzversicherung može pokriti ovu razliku. Ovo osiguranje je prilično skupo i ima smisla samo ako visoke naknade možete plaćati jako dugo vremena (dok ne budete trebali njegu).

Kinderinvaliditätsversicherung

Ako Vam dijete je zbog bolesti ili ozljede postane invalid, ovo osiguranje bi trebalo osigurati njegovu financijsku budućnost. Dobre police ovoga osiguranja plaćaju cijeli život mjesečnu rentu. Najčešće nakon kraja Ausbildung-a ovo osiguranje prestani vrijediti, u tome slučaju valja se prebaciti na Berufsunfähigkeitsversicherung.

Kasko osiguranje u Njemačkoj

Hausratversicherung

Ako vam neki događaj, na primjer poplava ili požar zadesi stan i time uništi odjeću, namještaj ili vrijedni inventar, ovo osiguranje treba nadoknaditi izazvani trošak. Ima smisla ako posjedujete skup namještaj ili ostalu vrijednu imovinu.

Berufsunfähigkeitsversicherung und Alternativen – za zaposlene

Svatko može profitirati od osiguranja u slučaju nemogućnosti obavljanja posla. Svi zaposleni mogu doći u tu situaciju zbog fizičkog ili pak psihičkog problema. Ovo osiguranje pomaže nadomjestiti primanja u tom slučaju, primanja koja su uglavnom jako niska, posebno ako vas ova situacija zadesi dok ste još uvijek mladi. Ako ne možete ugovoriti ovo osiguranje ili Vam je zaštita preskupa postoji alternativa. Na primjer Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Dread Disease Versicherung, Grundfähigkeitsversicherung, Unfallversicherung ili Multirisk Versicherung.

Vollkasko/Teilkaskoversicherung

Za razliku od Haftpflichtversicherung-a koje pokriva samo štete izazvanu drugome u prometu, kasko osiguranje pokriva štetu i na Vašem automobilu, bez obzira tko je za tu štetu kriv. Ako posjedujete novo, ili jednostavno vrijedno auto, ili ako imate automobil na Leasing (ovdje pročitajte više o Leasingu automobila), isplati se imati Vollkasko jer je popravak novih auta jako skup. Za starije auta dovoljan je Teilkasko, a ako vozite Opel Kadetta iz 1983. kasko osiguranje Vam ne treba jer se ne isplati.

Betriebliche Altersvorsorge (Direktversicherung)

To je iznos koji Vaš poslodavac direktno uplaćuje u Vaše dodatno mirovinsko osiguranje. Najčešće se, ovisno o dogovoru, odvaja dio plaće koji pripada poslodavcu. Za zaposlenike to uz višu mirovinu znači i porezne olakšice, a za poslodavca manji dio plaće na koji ima socijalna davanja.

Riester – za obitelji i zaposlene osobe koje  iznadprosječno zarađuju

Ako ste zaposlenik, i uz zakonski propisano mirovinsko osiguranje želite Vašu mirovinu još više “pojačati”, možete zaključiti tzv. Riester ugovor. Država potiče ovakve ugovore u raznim olakšicama, a od ovakvog osiguranja posebno mogu profitirati obitelji s mnogo djece ili osobe koje same zarađuju u obitelji i imaju posebno velika primanja.

Rechtsschutzversicherung

Ako se želite zaštititi od troškova pravnih postupaka, možete zaključiti ovo osiguranje. Međutim imajte na umu da osiguranje pokriva samo osiguranu temu: na primjer ako imate ovo osiguranje za promet (Verkehrsrechtsschutzversicherung) možete preko njega nadoknaditi troškove samo onih pravnih postupaka nastalih iz prometnih incidenata. Također treba imati na umu da ovo osiguranje trebate imati 3-4 mjeseca prije nastalog problema, jer u suprotnom Vam neće preuzeti trošak postupka koji je nastao prije ili za vrijeme ugovaranja osiguranja. Osobno nemam ovo osiguranje, trudim se na vrijeme izbjeći pravne probleme, ili ih barem spriječiti da ne eskaliraju do odvjetnika i suda.

Krankenhaus-Zusatzversicherung

Ovo osiguranje osigurava dodatni honorar specijalistima koji se brinu o Vama u bolnici. Osim toga, ako imate ovo osiguranje imate i više mogućnosti liječenja koje bi inače morali sami plaćati.

Unfallversicherung

Je namijenjeno zaštiti od moguće invalidnosti. Treba imati na umu da ovo osiguranje pokriva samo teške nesreće, a ako malo istražujemo vidjeti ćemo da samo oko  2% slučaja koji su rezultirali ozljedom koja je dovela do invalidnosti osobe su izazvani nesrećom, a čak 98% je izazvano bolešću. Stoga, statistički govoreći, ovo osiguranje baš i nema smisla.

Zahnzusatzversicherung

Obvezno zdravstveno osiguranje pokriva troškove zubara samo djelomično ili čak nikako. Ako trebate neki kompliciraniji zahvat često morate sami nadoplatiti stotine pa čak i tisuće Eura (iz vlasitog iskustva – za krunu na 1 zubu 700 Eura). Ovo osiguranje je poprilično skupo pa se isplati samo osobama koje često imaju zahtjevnije (skuplje) zahvate na zubima. U dosta slučaja će vam čak i zubar preporučiti da prvo napravite osiguranje pa se onda dođete liječiti.

Reiserücktrittsversicherung

Osiguranje od odustajanja od putovanja. Ima smisla ako ste rezervirali neko jako skupo putovanje i niste sigurni hoćete li biti fit za polazak. Ipak provjerite unaprijed – često je trošak za storniranje putovanja jeftiniji od troškova plaćanja ovog osiguranja

Životno osiguranje u Njemačkoj

Kapital- oder fondsgebundene Lebensversicherung – životno osiguranje

Zbog vrlo niskih kamata životno osiguranje je postalo neisplativa investicija. Ako želite pojačati svoju mirovinsku sigurnost razmislite o ulaganju u ETF fondove ili alternative načine štednje.

Rentenversicherung

Ista stvar kao i životno osiguranje, vrlo visoki troškovi i mala kamata su doveli do toga da su ovakva osiguranja poslala neisplativa. Vežu kapital na dugi rok a ne rezultiraju dobrim prihodom.

Ausbildungsversicherung

Ovo osiguranje se može protumačiti kao životno osiguranje za djecu. Često ga ugovaraju roditelji ili djed i baka djece. Ista stvar kao i kod prethodna dva – visoki troškovi, niska fleksibilnost…

Ambulante Zusatzversicherung – dodatno ambulantno osiguranje

Ima smisla samo ako često isprobavate različite načine liječenja.

Restschuldversicherung/Kreditausfallversicherung

Osiguranje koje Vas podržava kad imate poteškoća u plaćanju rata kredita. Poprilično je jako skupo i u većini slučajeva se ne isplati, posebno zato što ne “uskače” u mnogim slučajevima kada nam treba.

Sterbegeldversicherung

U slučaju smrti osigurane osobe njegova obitelj od ovog osiguranja dobiva novac za pogreb. Poprilično besmisleno, smislenije je novac samo štediti za ovaj slučaj.

Handyversicherung (osiguranje hladnjaka, veš-mašine, pećnice i slična osiguranja) –

Osiguranja male, relativno jeftine i beznačajne imovine u malo slučaja ima smisla. Ovo osiguranje i prilično skupo i pod A. – više se isplati bolje pripaziti na vlastite stvari. Pod B.- uštediti novac za novi uređaj u slučaju štete.

Kinderunfallversicherung

Smisao ovoga osiguranje je financijski zbrinuti o djeci koja zbog nesreće ostanu invalidi. Budući da ovo osiguranje isplaćuje naknadu samo u slučaju teške nesreće, i to često iznos koji nije dovoljan za normalan život, stručnjaci obično preporučuju Kinderinvaliditätsversicherung kao mnogo bolji način osiguranja.

Glasbruchversicherung

Osiguranje stakla i staklenih površina. Nije jeftino a mnogi oblici štete su već osigurani u Privathaftpflichtversicherung-u, Wohngebäudeversicherung-u ili Hausratversicherung-u.

Brillenversicherung

Osiguranje naočala. Radije štedite novac za nove naočale nego da plaćate osiguranje za svaku sitnicu koju posjedujete.

Krankenhaustagegeldversicherung

Ovo osiguranje pokriva trošak Vašega boravka u bolnici. Budući da Krankentagegeldversicherung osigurava i Vaš boravak kod kuće u slučaju bolesti, ovo drugo osiguranje ima mnogo više smisla.

Reisegepäckversicherung

Osiguranje od gubitka pretrage na odmoru. Ovaj trošak uglavnom pokriva i Hausratversicherung, tako da ovakvo osiguranje dodatno ugovarati baš i nema smisla.

 

Ovo je bio pregled većine osiguranja koje kao fizičke osobe možemo ugovoriti u Njemačkoj. Sigurno postoje još neka, ali su to u svakom slučaju izvedenice nekog od navedenih osiguranja i neće se puno razlikovati.

Mišljenja i stavove koje sam napisao kod nekih tipova osiguranja shvatite kao savjet, nikako kao stručno mišljenje i vodilju u osobnom životu. Svatko vodi drugačiji život i vodi se svojim potrebama.

Ako sam neko zaboravio napišite u komentar, i recite mi šta mislite – koja osiguranja su dobra i Vama su bila od koristi? Što općenito mislite o osiguranjima?

 

Bog!

Ako u Njemačkoj još nemate uzde u rukama na pravome ste mjestu. Nakon 3-4 godine borbe kroz njemačka poslovna, administrativna i životna bojišta, odlučio sam pokrenuti blog koji će pomoći Vama da dobijete odgovore, pregledno i jasno. Nadam se da ste našli nešto korisno, podijelite ovo na Facebooku i registrirajte se da bi ostali u kontaktu.

Odgovori

Vaša adresa e-pošte neće biti objavljena. Obavezna polja su označena sa *