Mirovina u Njemačkoj – sve o Njemačkoj penziji

Idemo prvo izračunati kad ćemo u (starosnu) mirovinu:

https://www.smart-rechner.de/rentenbeginn/rechner.php

Iako je prava mirovina još jako daleko (barem za mene, ja idem 2055.), opet me zanima koliku mirovinu može očekivati netko tko je, kao ja, nedavno došao u Njemačku i planira ostatak svog radnog vijeka provesti ovdje. Hoće li nam ta mirovina omogućiti lagodan život u starosti, nešto kao našim “stranim” penzionerima koji su već kod kuće i imaju mirovine koje su 3 ili 4 prosječne plaće?

Osobno ne planiram morati raditi do 67. godine. Budući da muškarci idu kaputt u prosjeku sa 78. godina starosti (žene sa 83.) planiram organizirati svoje financije tako da ne moram raditi do kraja. Ali o tom po tom, sada govorimo o…

Što je važno za mirovine u Njemačkoj? Koji su kriteriji?

U normalnu mirovinu u Njemačkoj možete ići tek kada navršite 63 godine života. Preduvjet je da ste minimalno 5 godina uplaćivali mirovinsko osiguranje. Ja osobno moram raditi još 9 mjeseci da bih sa navršenih 63 godine mogao tražiti neku crkavicu od mirovine.

Vašu mirovinu ne financirate Vi. Novac koji danas uplaćivate u mirovinsko osiguranje koristi se za mirovine koje se danas isplaćuju. Vašu mirovinu će u budućnosti uplaćivati oni koji tada budu radili.

penzija u Njemačkoj

 

Kolika će Vam mirovina biti ovisi o 4 kriterija:

  • Entgeldpunkte.

Na osnovu Vaše plaće svake godine Vam se dodjeljuju ovi bodovi. Ako imate godišnja primanja točno jednaka njemačkom prosjeku u toj godini – dobivate 1 bod (1 Entgeldpunkt). Ako su Vam primanja bila veća dobivate više, a ako su bila manja, manje bodova.

Npr. ove godine ste zaradili 63.000 Eura. Njemački prosjek u toj godini je bio 34.857 Eura. Za tu godinu dobiti ćete 1,81 Entgeldpunkt.

  1. Zugangsfaktor

Faktor “odbitka” mirovine. Za svaki mjesec koji ranije odete u mirovinu odbija Vam se 0,3% Zugangsfaktora. Ako odete u mirovinu sa 67 godina Zugangsfaktor iznosi 1,0 (100%)

  1. Rentenartfaktor

To je “tip” mirovine. Za pravu, starosnu mirovinu on je 1,0, no za mirovinu udovca ili udovice on je 0,55.

  1. Aktueller Rentenwert

To je trenutna vrijednost 1 Entgeldpunkt-a. Trenutno je 32,03 Euro u zapadnoj a 30,69 Eura u istočnoj Njemačkoj.

Da bi izračunali Vašu buduću mirovinu morate znati koliko Entgeldpunkt-a imate (možete sami izračunati), kada planirate u mirovinu (za svaki mjesec prije 67. rođendana oduzmite 0,3%) i kolika je vrijednost Vaših Entgeldpunkt-a (živite li u zapadnoj ili istočnoj regiji).

 

Mirovina = Iznos Entgeldpunkt-a x Zugangsfaktor x Rentenartfaktor x aktueller Rentenwert

 

Npr. ja sam Ivan, već 30 godina radim u Njemačkoj i idem u mirovinu 1 godinu prije vremena (u 66. godini, zbog toga mi je Zugangsfaktor smanjen za 3,6% od ukupnih 1,0). Za vrijeme svoga radnog vijeka sam skupio 34,12 Entgeldpunkt-a, svaki bod sada vrijedi 32,03 Euro.

Ivanova mirovina = 34,12 x 0,964 x 1 x 32,03

Ivanova mirovina = 1053,52 Eura 

 

Kad Ivan umre, njegova supruga će nastaviti primati mirovinu, ali po Rentenartfaktoru 0,55, znači:

Mirovina Ivanove udovice = 34,12 x 0,964 x 0,55 x 32,03

Mirovina Ivanove udovice = 579,43 Eura

 

Mirovina u Njemačkoj za majke (Mutterrente)

Od 2014., uveden je zakon koji majkama daje Entgeldpunkte za vrijeme odgajanja djece. Tako da majke za djecu rođenu prije 1992. godine imaju pravo na 2 Entgeldpunkt-a, a za djecu rođenu nakon 1992. pravo na 3 Entgeldpunkta po rođenom djetetu.

Važno je znati da za Mutterrente ne trebate predati nikakav zahtjev. Obračun i isplata se odvija automatski.

Kolika je mirovina u Njemačkoj “normalna”?

Nijemci imaju plan, svaki umirovljenik bi trebao dobivati standardnu mirovinu koja bi mu trebala biti dovoljna za život. Ona bi trebala iznositi 45% prosječne bruto plaće, a to su danas 1370 Eura.

U stvarnosti stvar izgleda drugačije. Prosječna mirovina u istočnim pokrajinama je 2017. bila 1171 Euro za muškarce a 894 Eura za žene. U zapadnim pokrajinama je 1078 za muškarce a 606 Eura za žene.

Problem je u tome što se računa s time da svaki zaposlenik aktivno uplaćuje 45 godina u mirovinsko osiguranje, što je zbog dužeg školovanja i kasnijeg uključivanja u radni svijet sve rjeđe slučaj. Samo muškarci u istočnim pokrajinama dolaze blizu tome (u prosjeku uplaćuju 44,6 godina.).

K tome ne treba zaboraviti i poreze i zdravstveno osiguranje, koje iznosi oko 10% mirovine.

Zbog toga što su svjesni da im mirovina neće biti dovoljna za održavanje istoga standarda kakvog su imali dok su radili, većina Nijemaca se ranije pobrine za dodatna primanja u starosti. Tako da starosna mirovina u prosjeku čini 63% primanja u mirovini.

Koliko će moja mirovina vrijediti?

Inflacija je ključna riječ. Sa 100 njemačkih maraka sam tada bio beg a danas sa 100 Eura ne možeš ništa kupiti. 1000 Eura mirovine sada zvuči super. S tim novcem mogu u BiH danas dobro živjeti, ali hoću li moći i za 20 ili 30 godina? Koliko ću tada moći kupiti za tih mojih 1000 Eura?

Cijene svega rastu, moj novac svaki dan vrijedi sve manje.

2000. godine sam imao 1000 Eura i mogao sam kupiti X stvari.

Danas, 2019. za isti X broj stvari trebam 1318 Eura. U ovih 19 godina moja kupovna moć je pala za 24% zbog porasta cijena svega (inflacije).

 

Ako pretpostavimo isti trend, 2040. godine ću za isti broj stvari trebati 1700 Eura. Hoće li mi tada mirovina od 1000 Eura biti dovoljna za pristojan život? Uzmite to u obzir prilikom “planiranja” mirovine.

Kolika je mirovina u Njemačkoj

Što ako moram ili želim ranije u mirovinu?

Neznam što će vrijeme donijeti, ali ne želim morati raditi do 67. godine. Jednostavno se ne vidim kao netko tko u 66. godini ide na posao svaki dan, a ako to budem, želim da to radim iz užitka, ne zbog obveze. Možda i Vi razmišljate slično kao i ja, pa hajde da vidimo koje mogućnosti imam.

Ako morate ranije u mirovinu znači da je se dogodilo nešto što Vam onemogućava daljnji rad. Invalidska mirovina, osiguranja i socijalne ustanove tada preuzimaju financijsku brigu o Vama.

Ako želite ranije u mirovinu, možete prijevremeno “napuniti” Vaš mirovinski fond kroz dobrovoljne uplate. To je zakonski moguće za sve koji su stariji od 50 godina, a koliki iznos morate uplatiti možete saznati kod svoga osiguranja. Samo za primjer:

 

Ivan bi 2 godine ranije u mirovinu. Mirovina koju očekuje je 1200 Eura, ali zbog ranijeg odlaska odbiti će mu se 7,2%, tj. 86 Eura mjesečno. Da bi to spriječio, za te dvije godine morao bi dobrovoljno uplatiti 20.500 Eura.

Kako povećati primanja u starosti?

Bilo da planirate ranije u mirovinu, ili želite imati više novca na raspolaganju kada budete u mirovini dobro je razmisliti o načinima povećanja iste. Tu vrijedi – što ranije počnete to bolje, a ovo su neki od načina na koje to možemo napraviti:

Dobrovoljna uplata

Dobrovoljnu uplatu možete koristiti i kada ne planirate ranije u mirovinu. Koliko je to smisleno je druga tema.

Štednja

Najjednostavniji način je jednostavno štediti za starost. Ako želite uštedjeti dovoljno da 10 godina od početka mirovine imate 500 Eura dodatno svaki mjesec – prilikom početka trebate imati 60.000 Eura ušteđevine. Vrlo jednostavno.

Osiguranje

Ugovorite dodatno osiguranje koje će Vam kasnije isplaćivati rentu. Ovdje sam pobliže opisao cijelu temu osiguranja: Velika lista osiguranja u Njemačkoj

Ako Vas ovakvo osiguranje zanima, možete koristiti Tarifcheck da bi pronašli ono koje Vama odgovara.

Rentenversicherung Vergleich Tarifcheck

Betriebliche Rente

Njemački umirovljenici ostvaruju oko 15% primanja u mirovini od mirovine kroz poslodavca (betriebliche Rente). Mnoge firme, za vrijeme radnoga vijeka zaposlenika, uplaćuju u privatna mirovinska osiguranja i slične mehanizme koje rezultiraju dodatnom mirovinom u starosti. Tu postoje mnoge varijante, a poslodavcima to koristi iz poreznih razloga i kao poticajna mjera za zaposlenike.

Investicije

Ako u mladosti pametno investirate te investicije će Vam se kasnije višestruko vratiti. Nekretnine, dionice, udjeli u poduzećima, prava… su stvari koje se najčešće, što ih duže imate, više isplate. Zamislite da je Vaš djed uložio u nekretninu u Njemačkoj prije 40 godina, ili da je kupio dionice neke velike firme i držao ih ovoliko dugo. Istu grešku nemojte napraviti i Vi.

 

Nitko ne zna što budućnost donosi, ali onaj tko razmišlja o mirovini ovdje može dobiti “osjećaj” kako bi ona mogla izgledati. Razmislite o tome kako se pobrinuti da Vam bude ugodna, i ako je moguće, ako Vam je to važno, da ne morate raditi baš do 67. (ili duže).

 

Podijelite ovo
Share on Facebook
Facebook
0Pin on Pinterest
Pinterest
0Tweet about this on Twitter
Twitter

17 odgovora na “Mirovina u Njemačkoj – sve o Njemačkoj penziji”

    1. Ako živite u RH i primate naknadu za njegu za njemačko umirovljenika, te ostvari te minimalni staž od pet godina, koliku mirovinu može te očekivati?

  1. Cao
    Mina primanja su 20000 gosisnje
    Radim vec 3 godine ….1956 gosisnje Sam ..HR drzavljanin
    Dosla Sam odraditi potrebno da indem U njemački mirovinu

    Koliko Mi je radno mjesto dobro Sto se primanja tice i mirovine
    Lijepi pozdrav

    1. Pozdrav Silvana i hvala na pitanju! Sto se tice mirovine nije vazno sto radis – vazno je samo kolika su ti primanja (jesu li veca ili manja od prosjecne place).

  2. Postovani,

    Radim u Nemackoj od svoje 29 godine. Zelim prestati raditi sa 55 godina (tad cu imati 26 godina radnog staza), odseliti se iz Nemacke i onda cekati 63 godinu zivota da bih dobio nemacku penziju.

    Svestan sam da ce mi zbog neuplacivanja doprinosa od 55 do 63 godine kao i zbog ranijeg penzionisanja pre 67. godine zivota (minus od 14,4%) penzija biti osetno manja ali da li cu ja imati pravo na tu penziju u 63. godini ako prestanem raditi sa 55?

    Takodje koliki ce u mom slucaju biti taj ukupni procentualni odbitak za razliku izmedju 55. godine zivota (kad prestanem uplacivati doprinose) i 67. godine zivota (odredjeni rok za punu penziju)?

    Hvala unapred i pozdrav

  3. Radio sam u Njemačkoj par godina, koje nisu dovoljne za mirovinu. Pošto se neću vraćati u Njemačku da li postoji mogućnost dobivanja novca koji je uplaćen u morovinski?

      1. I ja Sam radio 3 godine u Njemackoj te Sam se preselio u Svicarsku.. Sta se desava Onda sa te 3 godine uplacenih doprinosa ako se nema pravo na povrat istih?
        Hvala I lijep pozdrav
        Kenan

  4. Pozdrav!
    Dakle po ulasku RH u EU Hrvatski umirovljenici sa mjestom prebivilašta ovdje u RH imaju pravo na skrb.to bi značilo da osobe koje se brinu o njima imaju prava na primanja i radni staž(što ostvaruju) kao da taj isti posao rade u nekoj od zemalja EU(provjereno na nekoliko poznatih slučajeva).Interesira me koliki bi bio minimalan iznos njihove mirovine naravno nakon pet godina staža.Napominjem da su im mjesečna primanja ovdje u RH za taj posao od 400 do 700 eura.Hvala.

  5. Suprug je ostvarivao njemačku mirovinu i preminuo u RH. Koje dokumente treba poslati u Njemačku, odnosno kakav je postupak kako bi udovica ostvarila pravo na obiteljsku mirovinu?

    Hvala unaprijed

Odgovori

Vaša adresa e-pošte neće biti objavljena. Obavezna polja su označena sa *