Počni danas planirati svoje sutra

Vjerojatno ste pročitali članak kako napraviti budžet u Njemačkoj, tko je bogat u Njemačkoj i složili se s većinom napisanog. Vjerojatno ste odmah nakon toga osjetili potrebu “posložit” svoje financije i krenuti putem financijskog blagostanja. Je li se što od toga stvarno dogodilo? Pauza.

Jednog dana nazvala me Marija Ključević. Marija je isto novi švabo a ujedno i profesionalni financijski savjetnik. Netko tko puno radno vrijeme razgovara s ljudima i pomaže im donijeti financijske odluke i provesti te odluke u djelo. Budući da je živjela i studirala u Hrvatskoj i u Njemačkoj i budući da profesionalno savjetuje “naše” u Njemačkoj, smatra da ima iskustvo i htjela je napisati članak u kojem će istaknuti i objasniti važnost financijskog planiranja. Uživajte:

Počni danas planirati svoje sutra.

Marija Ključević

Ako čovjek ne zna prema kojoj luci plovi, nijedan vjetar neće biti povoljan

Lucius Annaeus Seneca

Što zbilja želiš?

Svako od nas ima jedinstven život. Snovi i ciljevi te predodžba onoga: “Kako bi život trebao izgledati ” budi duboku potrebu kako učiniti život boljim, bilo da je u pitanju naš vlastiti, ili onaj naših najmilijih i zajednice u kojoj se nalazimo. No, jedan klasičan konflikt se često zna dogoditi. Postoji razlika između onoga što se nalazi duboko u čovjeku, što duboko u sebi osjeća, te između stvarnosti u kojoj živi i djeluje. Različiti faktori, kao što su stabilna ekonomija, mogućnost zapošljavanja, odlično školovanje, jako su dobri razlozi preseljenja u Njemačku, na koncu se sve svode na potragu za boljim životom i mjestom gdje se možemo osjećati kao da smo našli novi dom.

Kako biti bogat, a ne samo izgledati tako?

Ciljevi i planiranje dio su svakodnevice. Čak i kad mislimo da ne planiramo, naš mozak uvijek procesuira stvari i donosi odluke.

“Hoću li jesti vani ili ću kuhati doma?, “Mogu li ići autom ili mi je zbog gužve bolje krenuti javnim prijevozom?”

Kamo na godišnji odmor, čime se baviti i koji posao raditi ili pak običan odlazak u kupovinu. Od najmanjih, do onih kompleksnijih, svaka odluka iziskuje dozu definiranja – Kako doći do onoga što želim? U svemu tome pored velikih faktora kao što su vrijeme i zdravlje, nalazi se i faktor – Novac. Jednako kao što ulažemo energiju u planiranje naše svakodnevice, potrebno je investirati vrijeme u planiranje, financija. Tema o kojoj često mislimo i raspravljamo, koja nam kroji život i direktno utječe na njegovu kvalitetu.

Nešto što nam nitko nikada nije pokazao u školi postaje centralna tema naših života kako odrastamo i definiramo naše želje i potrebe. Poslovni život, od školskih dana, pa do mirovine, može se staviti u okvir jedne slike, dok platno i iscrtane linije, daju jednoj običnoj praznoj plohi, boje, dimenziju i jednu konkretnu sliku. Tako je i sav trud i rad, koji na kraju ima monetarnu vrijednost koju nazivamo plaćom. Upravo plaća predstavlja glavne crte i grube linije.

E sada, što nam je u fokusu – Raditi cijeli život za novac – ili pak – naučiti kako da novac radi za nas. Svi ciljevi funkcioniraju prema jednakom principu – ako nešto želiš ostvariti, moraš to i definirati. Tako i financije, to veliko platno života, pored glavnih linija treba imati i boju, strukturu, linije, koje prije svega dolaze definiranjem onoga što nam je bitno.

Kako postati financijski inteligentan?

Nitko nije rođen s točnim planom i predodžbom kako će voditi financije i što će biti kada jednom odraste. Kao što se treba naučiti voziti automobil, tako treba naučiti upravljati financijama. Struktura i transparentnost financija omogućavaju ostvarivanje ciljeva. Bez obzira na rad i naš trud, visinu naše plaće, veliku ulogu igraju naši troškovi. Što je ono što želim i na koji način to mogu ostvariti, teško se postiže, kada se novac troši na „gluposti“. Umjesto neke čudotvorne formule ili dobitka na lotu, malim jednostavnim koracima možemo jednostavno i bez velikih odricanja učiniti iskorak prema svojoj financijskoj neovisnosti.

Dovesti financije na jedan list, vidjeti koliko dobivamo mjesečno, a koliko odlazi, daje nam jasnu sliku gdje smo sada i mogućnost ostvarivanja onoga što želimo.

Kako izgleda konkretno financijsko planiranje?

Mjesečna primanja za zaposlene su izražena u bruto vrijednosti. Od bruto plaće dio iznosa odlazi na doprinose za socijalno osiguranje (Sozialversicherung). Ovisno o visini plaće i poreznoj klasi (Steuerklasse), država također uzima svoj dio. Nakon toga ostaje neto plaća, vrijednost koja sjeda na račun svaki mjesec.

Nakon što se plate računi, stanarina, pretplate za internet/telefon /mobitel, i osiguranja, izdvaja se dio novca za tjednu kupovinu, a potreban je i određen iznos za štednju i za ulaganje. To možete predočiti kao različite račune. Račun za štednju trebao bi biti predviđen za situacije koje se ne mogu predvidjeti, bilo da su u pitanju popravci ili iznenadni trošak poput popucale cijevi za vodu u kupaoni. Svakako ne bi trebao prelazi 2-3 bruto plaće – zašto? Zbog inflacije, novac stojeći na računu gubi svoju vrijednost, te nema smisla skupljati sve na isti kup. Kao drugi račun za štednju treba predstavljati budžet za odlazak na godišnji odmor ili nečega što si želimo priuštiti, a ne spada u svakodnevni budžet. Njegova visina ovisi o tome, kakvi smo i kakve su naše navike. Sljedeći račun predstavlja ulaganja do 15 godina – ovdje postaje zanimljivo – jer novac s ovog računa radi za nas.

Ulaganjem očekujemo da nakon određenog vremena dobivamo novac uvećan za kamate. Postoje razne mogućnosti ulaganja, a sve ovisi o budžetu i riziku na koji smo spremni, odnosno kojoj vrsti sigurnosti težimo. Postoje mogućnosti ulaganja već od 25 € mjesečno. Zadnji konto – konto za stare dane ili mirovinu – je onaj za koji se aktivno treba brinuti, jer bez obzira koliko je Njemačka socijalna država, sa starenjem stanovništva i sve manjim brojem rođenih koji će raditi za umirovljenike teško će biti održiva.

Za očekivati je da će se mirovine smanjiti, a i tu je faktor inflacije, koji se prilikom izračuna mirovine danas rijetko uzima u obzir. Tu je dobro uzeti kao usporedbu jednu kuglicu sladoleda koja je u Njemačkoj danas košta 684% više nego li 1985, a taj trend će se nastaviti. Tako da, ako standard, koji smo uživali do ulaska u mirovinu, želimo i dalje uživati, trebamo nešto privatno učiniti po tom pitanju, čineći dugoročno uslugu sebi i svojim najmilijima. Kod biranja mirovine, ide se na preferencije osoba, što je bitnije? Dobiti povrat poreza, podršku od države ili je pak fleksibilnost bitna.

Kako bi ova konstrukcija financija ostala stabilna postoje tri osiguranja koja su neophodna. To su:

1. Zdravstveno osiguranje (Krankenverischerung) – bilo državno (Gesetzliche Krankenversicherung) ili privatno (Privatkrankenverischerung) – ono je propisano od Njemačke i svaki građanin je obavezna imati ga.

2. Osiguranje od osobne odgovornosti (Privathaftpflichtversicherung) – je esencijalno – s obzirom na činjenicu da u Njemačkoj u neograničenoj visini odgovarate za štetu počinjenu trećem – osiguranje pokriva štete načinjeno osobama, stvarima i imovini

3. Berufsunfähigkeitsversicherung – je neophodno za sve osobe koje žive od svojih mjesečnih primanja. Ono osigurava u slučaju nemogućnosti obavljanja svog posla bilo zbog fizičkih ili psiholoških poteškoća, te omogućava pokrivanje fiksnih troškova. S obzirom da su primanja od države u slučaju nemogućnosti rada iznimno mala, prijetilo bi se urušavanju cijele strukture financija. U slučaju bolest ili ozljede, poslodavac šest tjedana daje plaću u punom iznosu. Nakon toga, zdravstveno osiguranje daje maksimalno 72 tjedna maksimalno 70% bruto plaće. Ako i nakon toga osoba nije u mogućnosti bilo koji posao raditi više od tri sata dnevno, dobija oko 34% bruto plaće, međutim ako može bilo koji posao raditi dnevno od tri do šest sati, dobija oko 17% bruto plaće. Što znači ako ste zarađivali oko 2500 € bruto, spada na nešto više od 400€ mjesečno.

Kada je riječ o financijskom planiranju, postoje tri vrste ljudi. Oni pod brojem jedan ne rade ništa i prepuštaju život slučaju.

Drugi rade nešto, ali bez plana, nadajući se najboljem.

Treći shvaćaju svoju ulogu u svijetu i činjenicu da je za neovisnost bitno znanje o novcu. Njihov cilj je ekonomska sloboda i bez obzira na svoje težnje, znaju da na kraju novac treba raditi za njih, a ne obrnuto. Upravo oni su ti koji uživaju u životu, misleći na svoju budućnost i budućnost svojih najmilijih. Oni ne izgledaju bogato, oni to i jesu.

Marija Ključević

Marija je novi švabo i profesionalna financijska savjetnica. Naoružana iskustvom iz Hrvatske i Njemačke želi pridonijeti Vašoj financijskoj pismenosti i blagostanju. Sviđa li Vam se ovaj članak? Ako da zvati ćemo je da opet piše.